Всем нам рано или поздно приходится обращаться в банки за получением кредита и не всегда это обращение заканчивалось благополучно. Огромное количество людей нашей страны имеют негативный опыт возникновения просроченной задолженности и как следствие общение с сотрудниками службы безопасности банка или коллекторскими агентствами. Почему это происходит и как себя вести в подобных ситуациях мы, и попытаемся разобраться.
Условно все кредиты можно разделить на мелкую розницу (экспресс-кредитование, потребительские кредиты) и крупно-розничные (ипотечные, автокредиты и т.д.).
С мелкой розницей все ясно, мы же рассмотрим крупно-розничные продукты, а именно, самый распространенный и востребованный продукт – автокредит. Основной особенностью крупно-розничных кредитов является: во-первых, значимая сумма кредита, во-вторых, обеспеченность кредита либо договором залога, либо поручительством физических и юридических лиц, в-третьих, более длительный срок кредитования. Несмотря на то, что ставка по крупно-розничным кредитам, как правило, значительно меньше, чем по мелкой рознице, тем не менее, огромным успехом является факт отсутствия просрочек в платежах за весь период кредитования.
Даже если Вы, по сути своей, человек законопослушный и оформляя кредит, рассчитывали исполнять свои кредитные обязательства без нарушений, тем не менее, Вы не застрахованы от недобросовенности Вашего работодателя, который может неожиданно начать задерживать Вашу заработную плату, или банкротства Вашего предприятия, отсутствия заказов, увеличения дебиторской задолженности и прочих негативных факторов, следствием которых будет невозможность своевременно оплачивать кредит. Таким образом, надо понимать, что исполнение кредитных обязательств с учетом всех возможных рисков - полностью лежит на Вашей совести.
И так, допустим у Вас все-таки, несмотря на все Ваши усилия, возникла просроченная задолженность. Сразу надо понимать, что винить в данной ситуации ни кого кроме самого себя не стоит и только в Ваших интересах выйти из сложившейся ситуации с наименьшими потерями. Для начала надо сразу подготовиться морально к тому, что в ближайшее время Вам начнут звонить из банка и напоминать об образовавшейся задолженности. Ни в коем случае не стоит скрываться от навязчивых инспекторов банка или, еще хуже огрызаться словами типа: «сам знаю, не надо мне каждый день напоминать о моем долге!!!».
Поймите, что конфликт с сотрудниками банка не решит проблемы, т.к. это их работа, работа call-center и кредитных инспекторов и тот факт, что клиент не отвечает на телефонные звонки или ведет себя неадекватно, только ускорит Вашу встречу с сотрудниками службы безопасности банка. Прежде всего, стоит реально оценить свои силы, понять какова природа возникшего долга и каковы перспективы выхода из сложившейся ситуации. Если ситуация реально может быть решена в течение месяца – ничего страшного. Предложите позвонившему инспектору подъехать к нему для решения проблемы. Затем смело езжайте в банк, где попросите отсрочку на один-два месяца.
Обязательно напишите свое ходатайство на бумаге (не ограничивайтесь устными переговорами), где подробно изложите свое видение выхода из ситуации. Возможно, этого окажется достаточно и до указанной даты Вас оставят в покое. Если же ситуация, на Ваш взгляд, хуже, чем Вам хотелось бы, и в ближайший месяц-два Вам попросту неоткуда ждать денег для погашения задолженности, самым здравым решением будет принятие решения о продаже залогового имущества (автомобиля). Поставьте инспектора в известность о Вашем намерении продать автомобиль. Возможно, после этого с Вами все-таки свяжутся представители службы безопасности, чтобы уточнить каким образом Вы планируете реализовать свое авто. В любом случае, продажа Вашей машины будет происходить под бдительным наблюдением службы безопасности банка.
В данном случае реализация происходит следующим образом. Вы находите покупателя, приводите его в банк, где он (или Вы сами) вносит на Ваш счет денежные средства, которые списываются в досрочное погашение кредита, после чего Вам выдается Паспорт Транспортного Средства, на этом, собственно, Ваши отношения с банком заканчиваются. Данный вид прекращения договорных отношений является самым безболезненным, ибо не несет в себе ни каких штрафных санкций для Вас, а так же не портит Вашу кредитную историю. При этом, у Вас появляется возможность продать машину немного дороже, чем остаток по кредиту, что позволяет Вам сэкономить некую сумму денег.
Если же при отсутствии перспектив, Вы все же не пожелали добровольно расстаться со своим железным другом, то готовьтесь к тому, что по прошествии тридцать дней со дня образования задолженности Вам позвонят из службы безопасности банка. При беседах с данными сотрудниками, необходимо понимать, что с Вами говорят, скорее всего бывшие сотрудники МВД, ФСБ или прокуратуры, и для них Вы мало чем отличаетесь от рядовых преступников, а, значит, ими будет использован весь свой профессиональный багаж психологической обработки клиента. Поверьте, не каждый сможет выдержать подобную обработку. Вполне возможно, что пообщавшись с безопасником минут десять, Вы с чувством глубокого раскаяния побежите продавать свою машину на ближайший авторынок, лишь бы поскорее погасить кредит и избавиться от тяжелейшего чувства вины.
Если все же Ваша задача – получить максимум адреналина и попытаться выйти победителем из неравной схватки с банком, тогда научитесь пропускать мимо ушей скрытую угрозу в словах сотрудника безопасности, при этом, не срываясь на грубость. Не забывайте, что представитель службы безопасности, в первую очередь человек и, оскорбив его, Вы получите в структуре банка личного врага. Лучше постарайтесь усыпить его бдительность, пообещав, сделать все возможное для закрытия просрочки. Это даст Вам еще несколько дней для принятия, какого либо решения. При этом не забывайте, что сотрудники безопасности не случайно набираются из силовых структур. Основное в их работе – наличие связей в этих самых органах для получения необходимой информации.
Таким образом, беседуя с Вами, специалист-безопасник, скорее всего уже имеет четкую картину о Вашей материальной ситуации (имея связи в налоговой инспекции, получить информацию о реальном положении дел в Вашей фирме труда не составит), поэтому если врете – врите грамотно! Недооценка службы безопасности может Вам в дальнейшем дорого стоить.
Итак, помните главное – до передачи дела в суд у вас есть примерно дней сто. За это время Вы успеете пообщаться с кредитным инспектором, познакомитесь со службой безопасности банка, скорее всего, получите по почте (возможно по СМС) несколько уведомлений и предупреждений о наличии задолженности и подготовке дела в суд, и если Вы все же не смогли до этого времени закрыть задолженность и по-прежнему отказываетесь реализовывать ваш автомобиль, то дальше наступает следующая фаза – судебная.
Здесь существует несколько способов воспрепятствовать проведению судебной процедуре. Самый простой – не являться в суд, но и это надо делать грамотно. Суд не может рассмотреть иск к Вам, если Вы не были уведомлены надлежащим образом и по этой причине не явились в суд. Если же Вы получили повестку (под роспись), но проигнорировали судебное заседание, то в таком случае иск будет рассмотрен и вынесено судебное решение, которое через десять дней вступит в законную силу, и тогда банк получит на руки исполнительный лист и смело сможет предъявить его в службу судебных приставов. Поэтому ожидая дату судебного заседания, особенно осторожно относитесь к неожиданно появляющимся у Вас на пороге почтальонам, приносящим Вам заказные письма.
Скорее всего, им окажется банальная повестка в суд, а Ваша роспись в получении будет являться для суда поводом считать Вас уведомленным и рассмотреть иск даже в Ваше отсутствие. Этот способ не гарантирует Вам 100-процентной гарантии, т.к. у судов в арсенале имеется множество способов уведомлять ответчиков, например, Вам может позвонить на сотовый телефон секретарь суда и в виде телефонограммы известить Вас о предстоящей дате суда. В данном случае, Вы считаетесь уведомленным.
Вторым способом отложить судебное заседание может являться внесение определенной суммы денег за пару дней до даты суда. Подавая иск в суд, банк готовит расчет задолженности, который так же прикладывает к исковому заявлению. Данный расчет на практике готовится не менее двух-трех дней и внесение Вами денежных средств непосредственно перед судом, естественно не оставляет времени банку для исправления исковых требований и заставит банк просить об отложении судебного заседания, для уточнения суммы иска.
Так же Вы можете обратиться в банк с заявлением заключить с Вами мировое соглашение. Это может также дать Вам некоторую отсрочку, т.к. если банк имеет желание с Вами действительно заключить подобное соглашение, то он может выставить Вам некоторые свои условия (обычно это погашение задолженности) и сам будет ходатайствовать перед судом об отложении слушания для того чтобы Вы имели время выполнить условия банка. Заключение мирового соглашения хорошо тем, что у Вас будет реальная возможность избежать судебного иска, при этом Вы остаетесь клиентом банка и не портите кредитную историю.
Продолжая оплачивать кредит по графику, Вы продолжаете эксплуатировать свой залоговый автомобиль. Мировое соглашение является способом пережить тяжелые времена сроком до 100-150 дней и сохранить хорошие отношения с банком. Минусом мирового соглашения является то, что перед судом Вам все-таки придется найти достаточно крупную сумму денег, необходимую для погашения задолженности, накопившуюся за все время просрочки.