Один из самых частых вопросов, который задают клиенты банков: как выбрать вклад — в какой валюте, на какой срок и с каким способом получения процентов? Поскольку универсального ответа не существует, я подготовила это руководство, чтобы помочь начинающим вкладчикам разобраться в основах.
Определите цель вклада
Прежде всего, нужно чётко понять, для чего вы открываете депозит. От этого будут зависеть все дальнейшие решения.
Накопление на крупную покупку
Если вы копите на конкретную цель — например, на квартиру, машину или дачу — рекомендуется выбирать валюту, в которой планируется покупка. Это логично и надёжно: вам не придётся постоянно пересчитывать сумму с учётом курсовых колебаний, и вы сэкономите на конвертации. Для таких целей лучше всего подходят долгосрочные вклады — от года и более.
«Подушка безопасности» на чёрный день
Если вы создаёте финансовую подушку безопасности, стоит рассмотреть вложения в золото. По таким депозитам обычно не предлагают высоких процентных ставок; основной доход формируется за счёт роста стоимости драгоценного металла. Однако золото менее подвержено резким колебаниям по сравнению с валютами вроде евро, рубля или гривны, что делает его более стабильным активом. Кроме того, психологически сложнее снять с такого вклада небольшую сумму «просто так», что помогает сохранить накопления.
Важный нюанс: цена за грамм золота зависит от размера слитка. Чем меньше слиток, тем выше стоимость грамма. Например, два слитка по 1 грамму обойдутся дороже, чем один слиток весом 2 грамма. В остальном золото выступает как обычная валюта. Срок вклада вы можете выбрать самостоятельно.
Интересный лайфхак: если вы мечтаете о массивном золотом украшении, выгоднее купить банковское золото (проба 999,9) и обменять его на изделие в ювелирном салоне. Часто в обменных фондах 1 грамм банковского золота приравнивается к 1,5 граммам в изделии из-за разницы в пробе.
Дополнительный источник дохода
Если ваша цель — получать регулярный пассивный доход, который вы планируете тратить, оптимальным выбором будет депозит в национальной валюте. В этом случае срок не так важен — можно смело выбирать предложение с максимальной процентной ставкой и удобным способом получения процентов, например, на пластиковую карту.
Как получать проценты: варианты и хитрости
Порядок выплаты процентов — ключевой параметр, влияющий на итоговую доходность. Если вам неудобно посещать банк каждый месяц, рассмотрите варианты с ежеквартальной выплатой или получением процентов в конце срока.
Однако есть способ увеличить прибыль: если выбрать вклад с ежемесячной выплатой процентов и регулярно пополнять депозит на эту сумму, итоговый доход за год может оказаться выше, даже если ставка по такому вкладу на 0,5–1% ниже. Это происходит за счёт эффекта сложного процента.
Капитализация — ваш союзник
Ещё более эффективный вариант — вклад с капитализацией процентов. В этом случае начисленные проценты автоматически добавляются к основной сумме вклада, и далее проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Недостаток в том, что вы не сможете снять эти проценты до окончания срока вклада, но если ваша цель — накопление, это не проблема. Капитализация позволяет максимально использовать потенциал сложного процента и значительно увеличить итоговую сумму.